Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: jak uzyskać pomoc do 120 tys. zł

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to program państwowy, który od 2016 roku pomaga osobom mającym trudności ze spłatą kredytów hipotecznych. Jego celem jest zapobieganie utracie mieszkań przez gospodarstwa domowe, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej.

Jak działa program i kto może skorzystać?

Program kierowany jest do kredytobiorców, którzy spłacają ratę kredytu hipotecznego stanowiącą więcej niż 40% ich dochodu. To oznacza, że osoby, u których rata kredytu pochłania znaczną część zarobków, mogą liczyć na wsparcie. Jednak udzielenie pomocy uzależnione jest od spełnienia dodatkowych warunków dochodowych.

Po odjęciu raty kredytu z dochodu gospodarstwa domowego musi pozostać określona kwota na utrzymanie. Dla osób samotnych limit ten wynosi 1940 zł, zaś dla gospodarstw wieloosobowych — 1500 zł na każdego członka. Te kwoty stanowią minimalny próg, poniżej którego dochód nie może spaść. Jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy jest gorsza, może on ubiegać się o wsparcie.

Program obejmuje kredyty zaciągnięte zarówno w złotych polskich, jak i w walutach obcych (takich jak euro czy frank szwajcarski). To istotne dla osób, które zaciągnęły kredyt denominowany w obcej walucie i borykają się z dodatkowymi trudnościami wynikającymi z wahań kursów walutowych.

Wysokość i okres wsparcia finansowego

Maksymalna dopłata miesięczna wynosi 3000 zł. Oznacza to, że bank może otrzymać dopłatę na rzecz kredytobiorcy w wysokości do tej kwoty każdego miesiąca. Jednak wsparcie nie jest udzielane na czas nieokreślony — jego maksymalny okres trwa 40 miesięcy (niespełna 3,5 roku).

Łącząc te parametry, całkowita pomoc, jaką kredytobiorca może otrzymać, sięga do 120 000 zł. Warto jednak pamiętać, że jest to kwota maksymalna i nie każdy beneficjent otrzyma pełną sumę — wysokość dopłaty zależy od indywidualnej sytuacji finansowej.

Parametr	Wartość
Maksymalna dopłata miesięczna	3000 zł
Maksymalny okres wsparcia	40 miesięcy
Łączna możliwa pomoc	do 120 000 zł
Minimalny dochód (osoba samotna)	1940 zł po racie
Minimalny dochód (na osobę w gospodarstwie)	1500 zł po racie

Procedura ubiegania się o pomoc

Wniosek o wsparcie składa się bezpośrednio w placówce bankowej, która udzieliła kredytu hipotecznego. Bank jest odpowiedzialny za sprawdzenie, czy wnioskujący spełnia wszystkie warunki programu. Proces ten wymaga przygotowania dokumentacji potwierdzającej dochody i wysokość raty kredytu.

Jeśli kredytobiorca planuje sprzedaż nieruchomości, musi dostarczyć umowę sprzedaży w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Ta procedura ma na celu weryfikację zamiaru sprzedaży i potwierdzenie, że beneficjent rzeczywiście znajduje się w sytuacji wymagającej wsparcia.

Program przewiduje również możliwość udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia powstałego w wyniku sprzedaży nieruchomości — maksymalna wysokość takiej pożyczki również wynosi 120 000 zł.

Spłata pomocy i umorzenie zadłużenia

Pomoc udzielona przez Fundusz nie jest darowiznią — kredytobiorca musi ją spłacić. Spłata rozpoczyna się po 2 latach od ostatniej wypłaty wsparcia. To oznacza, że beneficjent ma okres karencji, w którym nie musi spłacać otrzymanej pomocy.

Spłata odbywa się w formie 200 równych rat bez odsetek. Brak odsetek stanowi istotne ułatwienie dla kredytobiorcy — zwraca on dokładnie tyle, ile otrzymał, bez dodatkowych kosztów finansowych.

Jednak program zawiera element umorzenia. Po 134 spłaconych ratach pozostała część zadłużenia (do 39 600 zł) ulega umorzeniu. Oznacza to, że kredytobiorca nie musi spłacić całej kwoty — część pomocy zostaje mu „darowana” przez państwo, jeśli wywiąże się ze spłaty przez określony czas.

Co to oznacza dla Ciebie

Jeśli Twoja rata kredytu hipotecznego pochłania ponad 40% Twojego dochodu, warto sprawdzić, czy kwalifikujesz się do programu. Nie musisz czekać, aż sytuacja będzie tragiczna — Fundusz ma na celu zapobieganie kryzysowi, a nie tylko ratowanie w ostateczności.

Kluczowe jest przygotowanie dokumentacji i złożenie wniosku w banku, który Ci kredyt udzielił. Wiele osób nie wie o istnieniu tego programu lub uważa, że nie spełnia warunków — warto skonsultować się z pracownikami banku, którzy mogą ocenić szanse na przyznanie wsparcia.

Jeśli kredyt zaciągnąłeś w walucie obcej, program również Cię obejmuje, co jest szczególnie ważne w czasach zmiennych kursów walutowych, które mogą dramatycznie zwiększać wysokość rat.

Skala programu w Polsce

Od uruchomienia Funduszu w 2016 roku do połowy 2025 roku zawarło umowy wsparcia ponad 21 500 kredytobiorców. Łączna wartość udzielonej pomocy wyniosła 1,44 miliarda złotych. W samym pierwszym półroczu 2025 roku zawarto 2002 nowe umowy na łączną kwotę 178,6 miliona złotych.

Te liczby pokazują, że program ma realny wpływ na polskie gospodarstwa domowe. Jednak stanowią one również sygnał, że problem zadłużenia hipotecznego dotyczy znacznej części społeczeństwa. Wiele osób boryka się z trudnościami w spłacie kredytów, a Fundusz stanowi dla nich formę ratunkową.